據(jù)說從5月份起，
(資料圖片僅供參考)
常熟市的公務(wù)員、事業(yè)人員、各級國企員工的工資就全部用數(shù)字人民幣發(fā)放了。
我們今天就來說一說。
在警匪片上，
我們經(jīng)常會聽到一個很哲學(xué)的發(fā)問：
這里的錢就是我們通常所說的
流通中的貨幣，
特點是看得見摸得著。
數(shù)字人民幣就厲害了，
雖然功能和紙鈔完全一樣，但它的形態(tài)是數(shù)字化的，手機上看得見伸手摸不著。
通俗地講，就是電子版的人民幣。
如果你有了數(shù)字人民幣，
你就可以自豪地說——
數(shù)字人民幣簡稱為e-CNY。
它作為紙鈔的數(shù)字化替代，是具有價值特征的數(shù)字支付工具。
所謂價值特征，就是指不需要賬戶就能實現(xiàn)價值轉(zhuǎn)移。
我們知道，你用紙鈔進(jìn)行支付的時候，是不需要賬戶的。
而用數(shù)字人民幣支付也是如此，不需要賬戶就能實現(xiàn)物權(quán)轉(zhuǎn)移。
這點就不像微信和支付寶，轉(zhuǎn)賬還需要綁定銀行賬戶。
數(shù)字人民幣的支付可以采用掃碼、匯款轉(zhuǎn)賬、碰一碰等方式，
這是指當(dāng)交易雙方手機里都有數(shù)字錢包時，只需要用手機開啟數(shù)字錢包，把手機碰一碰就可以交易，
碰后就能把一方數(shù)字錢包里的數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)入另一方的數(shù)字錢包中。
有數(shù)字人民幣，自然要有個存放的地方，這就是數(shù)字錢包。
數(shù)字錢包是存放數(shù)字人民幣的載體和觸達(dá)用戶的媒介。
你可以理解為，數(shù)字錢包就是一款手機軟件，你下載后用實名制手機號碼注冊就相當(dāng)于獲得一個數(shù)字錢包，
但此時只能滿足日常的小額支付需求。
數(shù)字錢包按照客戶身份識別強度，分成不同等級的錢包。
若希望增加支付的額度，你可以上傳身份證或者銀行卡；
甚至可以去銀行面簽一下，那就沒有額度限制啦。
這就是數(shù)字錢包的限額和分級安排。
“碰一碰”屬于一種
不需要互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)傳輸技術(shù)，
即使整個網(wǎng)絡(luò)都斷了，雙方都離線，數(shù)字人民幣還是可以實現(xiàn)支付，因此被稱為“雙離線支付”。
如果你身處地下停車庫、偏遠(yuǎn)山區(qū)等沒有網(wǎng)絡(luò)的地方，口袋里又沒有現(xiàn)金，但急著付款，這可咋辦？
此時微信、支付寶無法完成支付，而數(shù)字人民幣能解決這個痛點，可以通過“無網(wǎng)”支付，提高資金周轉(zhuǎn)效率。
“雙離線支付”一般是應(yīng)用于小額支付的場景。
不僅如此，即使手機沒電了或者關(guān)機了，只要你提前開通無電支付功能，你也可以通過碰一碰來支付。
你可以自行設(shè)置好無電無網(wǎng)狀態(tài)下的支付次數(shù)和支付限額。
超過額度的，要輸入密碼才能完成。
你可以通過其他手機及時登錄數(shù)字錢包，關(guān)閉無網(wǎng)無電支付功能，防止資金損失。
需要注意的是，你持有數(shù)字人民幣
是沒有利息的。
你想想，你放在錢包里的紙鈔也不會產(chǎn)生利息吧？
數(shù)字人民幣和紙鈔、硬幣一樣，屬于現(xiàn)金類支付憑證，也就是M0，主要是用于零售支付。因此數(shù)字人民幣也不產(chǎn)生利息。
我們從幾個層面來說：
/1/ ?信用維度
數(shù)字人民幣屬于法定貨幣，有國家信用背書，具有無限的法定償付性質(zhì)，是安全等級最高的資產(chǎn)。
也就是說，不能出現(xiàn)下面的情況——
在使用電子支付的地方，
就必須接受數(shù)字人民幣。
而相應(yīng)的，支付寶和微信支付，商家是可以拒絕的。
可見，數(shù)字人民幣是比商業(yè)銀行存款貨幣、支付寶和微信的電子錢包余額信用等級更高，也更安全。
/2/ ?技術(shù)水平
從技術(shù)角度來說，數(shù)字人民幣使用數(shù)字簽名、安全加密存儲等先進(jìn)的數(shù)字技術(shù)，保障數(shù)字人民幣全周期安全和風(fēng)險可控。
當(dāng)然，很難說哪個技術(shù)絕對不能破解，關(guān)鍵是能不能控制在一定范圍之內(nèi)?？傮w來說，數(shù)字人民幣使造假難度大幅提高，比紙幣更加安全可靠。
/3/ ?可控匿名機制
我們知道，紙鈔是具備匿名性的。
也就是說，一個人把紙鈔花在什么地方，別人是很難知道的，所以電視里面總能看到犯罪分子用紙鈔來洗錢，
或者不法分子用紙鈔進(jìn)行逃稅等犯罪活動。
與紙鈔類似，數(shù)字人民幣也具備一定匿名性的特點。
這一點就不像支付寶或者微信支付——
如果你使用數(shù)字人民幣，連交易雙方都互相不知道對方的信息，也看不到交易痕跡。
央行內(nèi)部對數(shù)字人民幣相關(guān)信息設(shè)置“防火墻”，嚴(yán)格落實信息安全和隱私保護(hù)管理，禁止任意查詢和使用。
因此，一般情況下數(shù)字人民幣可以滿足你想要的匿名需求，保護(hù)個人隱私及用戶信息安全。
比如——
雖然數(shù)字人民幣能滿足大眾對小額匿名支付需求，
但是遵循“小額匿名，大額依法可溯”的原則，能夠?qū)崿F(xiàn)違法資金流的全向溯源和追蹤，防范洗錢、電信詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等違法犯罪行為。
這種在一定范圍內(nèi)的匿名，
被稱為可控匿名機制。
央行能實現(xiàn)違法交易和違法資金的快速阻斷，對普通用戶來說是更好的安全保障。
/4/ ?雙層運營
數(shù)字人民幣采用雙層發(fā)行，
第一層為央行，
第二層是商業(yè)銀行或商業(yè)機構(gòu)。
其發(fā)行過程為第一層央行先把數(shù)字人民幣兌換給第二層商業(yè)銀行等機構(gòu)，再由商業(yè)銀行兌換給公眾。
這里，數(shù)字人民幣和普通人民幣是1:1兌換的，商業(yè)銀行或者公眾要想獲得數(shù)字人民幣，必須拿已有的貨幣來換，
你有多少錢，才能換多少數(shù)字人民幣。
因此數(shù)字人民幣的發(fā)放并不增加貨幣總量，不會引起通脹。
如果換成“單層運營”，也就是由央行直接把數(shù)字人民幣兌換給公眾，
我們看看會發(fā)生什么——
此時，數(shù)字人民幣與商業(yè)銀行的存款貨幣將形成競爭關(guān)系，會對商業(yè)銀行存款產(chǎn)生擠出效應(yīng)，導(dǎo)致出現(xiàn)“存款搬家”，進(jìn)而影響商業(yè)銀行的貸款投放能力。
當(dāng)然，采用“單層運營”還有其他劣勢，我們就不詳細(xì)說了。
首先，近年來，比特幣、Libra等加密貨幣試圖發(fā)揮貨幣職能，所以為了保護(hù)我們貨幣主權(quán)和法幣地位，我們需要提前布局。
其次，數(shù)字人民幣作為電子支付工具成本低，可以節(jié)約紙幣發(fā)行、印刷、流通、貯藏的成本，同時便攜性強、效率高。
目前數(shù)字人民幣具備跨境使用的技術(shù)條件，
但當(dāng)前主要用于國內(nèi)零售支付需要。
現(xiàn)在，你可以接受你的工資以數(shù)字人民幣發(fā)放嗎？
好了，
今天就說到這吧。
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