招商銀行行長助理彭家文在近日舉行的2023年中期業績交流會上表示，存量房貸利率下調勢在必行，亦是大概率事件。目前招商銀行已經制定了預案，但還沒有最終的方案。

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存量房貸利率調整“箭在弦上” 有銀行稱已做好預案

市場對于存量房貸利率如何調整頗為關注。

8月20日，中國人民銀行官網發布消息稱，三部委將規范貸款利率定價秩序，統籌考慮增量、存量及其他金融產品價格關系。

目前來看，存量房貸利率調整如何實施的壓力直接給到了銀行。《中國經營報》記者注意到，在最近多家銀行召開的2023年中期業績發布會上，多家銀行負責人表示，存量房貸利率調整會有一定下行壓力，預計難以實行“一刀切”的管理政策。有銀行表示，已對相關業務調整做好預案。

銀行表示有壓力

關于調降存量房貸利率，已經有地方表態積極響應。如8月25日，浙江嘉興市住建局發布21條新政，其中談到要指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率。此前8月初，鄭州市發布《關于進一步促進我市房地產市場平穩健康發展的通知》，亦指出鼓勵下調存量房貸利率。

中銀證券指出，7月14日，上半年金融統計數據新聞發布會中提及“新發放貸款置換原來的存量貸款”，8月1日下半年工作會議中再次提及“指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率”，8月20日發布的金融支持實體經濟和防范化解金融風險電視會議中提到“規范貸款利率定價秩序，統籌考慮增量、存量及其他金融產品價格關系”，第三次提到增量貸款和存量貸款的問題。結合來看，存量貸款利率的調整是下半年重要的政策之一，政策落地時間不會太晚，那么在調整存量貸款利率之前，5年期LPR報價保持穩定可以減少對政策制定與實施的干擾。

然而，具體落實到銀行卻并不容易。

中信銀行副行長謝志斌在2023年半年度業績發布會上表示，從客戶角度來看，各家銀行按照一定標準執行更有利于提高公平性和降低客戶輿情。但從區域情況來看，房地產政策因地施策，各地去按揭貸款利率差異較大，因此存量利率調整確實難以實行“一刀切”的管理政策。中信銀行密切關注存量房貸的相關監管導向和市場情況，以對該行的業務情況進行了及時的梳理和分析，并對可能發生的業務調整已經做好了預案。

在建設銀行的2023年半年度業績發布會上，該行首席財務官生柳榮表示：“存量按揭貸款利率按市場化原則來進行重新商定，確實對后續的銀行凈息差會產生一定影響。現在監管部門的具體細則還沒出來，各家銀行也在溝通，現在測算還是有一定的難度，總體上（凈息差）肯定會有一定的下行壓力。”

東興證券發布分析報告認為，銀行后續調整方案可能會根據區域、客戶分階段逐步試點并落地，有序推進、盡可能緩和對息差的短期沖擊。預計銀行將進一步下調存款掛牌利率；疊加前期高成本存款陸續重定價，銀行負債成本亦有望逐步下行，支撐息差穩定。

為存量房貸下調預留空間

對銀行而言，存量房貸利率調整確實有壓力。在此背景下，業內人士認為，8月份非對稱降息或為存量房貸利率調整創造條件，有利于減輕利率下行對銀行凈息差的壓力。

8月21日，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為4.2%。

民生銀行首席經濟學家溫彬談到，5年期以上LPR報價“按兵不動”，給存量按揭利率調整預留空間。中國人民銀行已明確提出“指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率”，存量按揭利率的調降已成定局。在當前居民投資和資產配置行為發生改變、新發放住房貸款利率已實現大幅下調，但效果較為有限的情況下，存量按揭利率調降能夠更好地起到穩預期、穩地產、穩信用的作用，且能夠通過降低貸款置換行為，減少空轉套利風險，規范市場秩序。

“在當前新發放貸款利率已降至歷史低位，各地因城施策空間較大，且銀行息差持續承壓環境下，為保持銀行合理利潤水平，5年期以上LPR報價維持不變可為存量房貸利率加快落地預留空間。”溫彬表示。

8月下旬，國家金融監督管理總局陜西監管局發布的《對省十四屆人大一次會議第179號建議的答復函》指出，針對近期因LPR走低導致存量房貸與新發放首套個人住房貸款出現利差，并引發個人住房貸款提前還貸現象，該局積極采取措施，妥善應對，切實保護金融消費者合法權益。一是強化監管引領。充分發揮12378熱線投訴主渠道及風險監測作用，加大提前還貸咨詢、投訴引導力度；開展專項督查、監管約談、窗口指導，督促機構加強正面發聲和信息披露，積極主動回應民生關切。二是優化金融服務。指導銀行機構完善業務處理和工作流程，拓寬服務辦理渠道、優化服務辦理流程、暢通綠色通道，及時滿足消費者還貸需求。三是加強宣傳提示。面向省內金融消費者發布違規轉貸風險提示，重點提示消費者提高違規轉貸風險防范意識，合理評估資產負債情況，做好投資、債務還款期限規劃。四是開展專題調研。選取22家主要銀行機構開展調研，全面了解降低存量首套房貸利率可能產生的影響及有關意見建議，更好滿足人民群眾住房融資需求。

（文章來源：貝殼財經）

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