招商銀行行長助理彭家文在近日舉行的2023年中期業(yè)績交流會(huì)上表示，存量房貸利率下調(diào)勢在必行，亦是大概率事件。目前招商銀行已經(jīng)制定了預(yù)案，但還沒有最終的方案。

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存量房貸利率調(diào)整“箭在弦上” 有銀行稱已做好預(yù)案

市場對于存量房貸利率如何調(diào)整頗為關(guān)注。

8月20日，中國人民銀行官網(wǎng)發(fā)布消息稱，三部委將規(guī)范貸款利率定價(jià)秩序，統(tǒng)籌考慮增量、存量及其他金融產(chǎn)品價(jià)格關(guān)系。

目前來看，存量房貸利率調(diào)整如何實(shí)施的壓力直接給到了銀行。《中國經(jīng)營報(bào)》記者注意到，在最近多家銀行召開的2023年中期業(yè)績發(fā)布會(huì)上，多家銀行負(fù)責(zé)人表示，存量房貸利率調(diào)整會(huì)有一定下行壓力，預(yù)計(jì)難以實(shí)行“一刀切”的管理政策。有銀行表示，已對相關(guān)業(yè)務(wù)調(diào)整做好預(yù)案。

銀行表示有壓力

關(guān)于調(diào)降存量房貸利率，已經(jīng)有地方表態(tài)積極響應(yīng)。如8月25日，浙江嘉興市住建局發(fā)布21條新政，其中談到要指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率。此前8月初，鄭州市發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)我市房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展的通知》，亦指出鼓勵(lì)下調(diào)存量房貸利率。

中銀證券指出，7月14日，上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會(huì)中提及“新發(fā)放貸款置換原來的存量貸款”，8月1日下半年工作會(huì)議中再次提及“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率”，8月20日發(fā)布的金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)和防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)電視會(huì)議中提到“規(guī)范貸款利率定價(jià)秩序，統(tǒng)籌考慮增量、存量及其他金融產(chǎn)品價(jià)格關(guān)系”，第三次提到增量貸款和存量貸款的問題。結(jié)合來看，存量貸款利率的調(diào)整是下半年重要的政策之一，政策落地時(shí)間不會(huì)太晚，那么在調(diào)整存量貸款利率之前，5年期LPR報(bào)價(jià)保持穩(wěn)定可以減少對政策制定與實(shí)施的干擾。

然而，具體落實(shí)到銀行卻并不容易。

中信銀行副行長謝志斌在2023年半年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，從客戶角度來看，各家銀行按照一定標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行更有利于提高公平性和降低客戶輿情。但從區(qū)域情況來看，房地產(chǎn)政策因地施策，各地去按揭貸款利率差異較大，因此存量利率調(diào)整確實(shí)難以實(shí)行“一刀切”的管理政策。中信銀行密切關(guān)注存量房貸的相關(guān)監(jiān)管導(dǎo)向和市場情況，以對該行的業(yè)務(wù)情況進(jìn)行了及時(shí)的梳理和分析，并對可能發(fā)生的業(yè)務(wù)調(diào)整已經(jīng)做好了預(yù)案。

在建設(shè)銀行的2023年半年度業(yè)績發(fā)布會(huì)上，該行首席財(cái)務(wù)官生柳榮表示：“存量按揭貸款利率按市場化原則來進(jìn)行重新商定，確實(shí)對后續(xù)的銀行凈息差會(huì)產(chǎn)生一定影響。現(xiàn)在監(jiān)管部門的具體細(xì)則還沒出來，各家銀行也在溝通，現(xiàn)在測算還是有一定的難度，總體上（凈息差）肯定會(huì)有一定的下行壓力。”

東興證券發(fā)布分析報(bào)告認(rèn)為，銀行后續(xù)調(diào)整方案可能會(huì)根據(jù)區(qū)域、客戶分階段逐步試點(diǎn)并落地，有序推進(jìn)、盡可能緩和對息差的短期沖擊。預(yù)計(jì)銀行將進(jìn)一步下調(diào)存款掛牌利率；疊加前期高成本存款陸續(xù)重定價(jià)，銀行負(fù)債成本亦有望逐步下行，支撐息差穩(wěn)定。

為存量房貸下調(diào)預(yù)留空間

對銀行而言，存量房貸利率調(diào)整確實(shí)有壓力。在此背景下，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，8月份非對稱降息或?yàn)榇媪糠抠J利率調(diào)整創(chuàng)造條件，有利于減輕利率下行對銀行凈息差的壓力。

8月21日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）為：1年期LPR為3.45%，5年期以上LPR為4.2%。

民生銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家溫彬談到，5年期以上LPR報(bào)價(jià)“按兵不動(dòng)”，給存量按揭利率調(diào)整預(yù)留空間。中國人民銀行已明確提出“指導(dǎo)商業(yè)銀行依法有序調(diào)整存量個(gè)人住房貸款利率”，存量按揭利率的調(diào)降已成定局。在當(dāng)前居民投資和資產(chǎn)配置行為發(fā)生改變、新發(fā)放住房貸款利率已實(shí)現(xiàn)大幅下調(diào)，但效果較為有限的情況下，存量按揭利率調(diào)降能夠更好地起到穩(wěn)預(yù)期、穩(wěn)地產(chǎn)、穩(wěn)信用的作用，且能夠通過降低貸款置換行為，減少空轉(zhuǎn)套利風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范市場秩序。

“在當(dāng)前新發(fā)放貸款利率已降至歷史低位，各地因城施策空間較大，且銀行息差持續(xù)承壓環(huán)境下，為保持銀行合理利潤水平，5年期以上LPR報(bào)價(jià)維持不變可為存量房貸利率加快落地預(yù)留空間。”溫彬表示。

8月下旬，國家金融監(jiān)督管理總局陜西監(jiān)管局發(fā)布的《對省十四屆人大一次會(huì)議第179號(hào)建議的答復(fù)函》指出，針對近期因LPR走低導(dǎo)致存量房貸與新發(fā)放首套個(gè)人住房貸款出現(xiàn)利差，并引發(fā)個(gè)人住房貸款提前還貸現(xiàn)象，該局積極采取措施，妥善應(yīng)對，切實(shí)保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。一是強(qiáng)化監(jiān)管引領(lǐng)。充分發(fā)揮12378熱線投訴主渠道及風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測作用，加大提前還貸咨詢、投訴引導(dǎo)力度；開展專項(xiàng)督查、監(jiān)管約談、窗口指導(dǎo)，督促機(jī)構(gòu)加強(qiáng)正面發(fā)聲和信息披露，積極主動(dòng)回應(yīng)民生關(guān)切。二是優(yōu)化金融服務(wù)。指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)完善業(yè)務(wù)處理和工作流程，拓寬服務(wù)辦理渠道、優(yōu)化服務(wù)辦理流程、暢通綠色通道，及時(shí)滿足消費(fèi)者還貸需求。三是加強(qiáng)宣傳提示。面向省內(nèi)金融消費(fèi)者發(fā)布違規(guī)轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)提示，重點(diǎn)提示消費(fèi)者提高違規(guī)轉(zhuǎn)貸風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，合理評(píng)估資產(chǎn)負(fù)債情況，做好投資、債務(wù)還款期限規(guī)劃。四是開展專題調(diào)研。選取22家主要銀行機(jī)構(gòu)開展調(diào)研，全面了解降低存量首套房貸利率可能產(chǎn)生的影響及有關(guān)意見建議，更好滿足人民群眾住房融資需求。

（文章來源：貝殼財(cái)經(jīng)）

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