文 / 羊城晚報(bào)全媒體記者 戴曼曼 實(shí)習(xí)生 鄭家琪
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隨著國(guó)有大行再次官宣降低存款利率，門(mén)檻低至 1 元起投的零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品在近期重回大眾視野， 獲得關(guān)注。而不少銀行的零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品也卷出了新高度，不僅紛紛推出專(zhuān)屬產(chǎn)品，如招商銀行的 " 朝朝寶 "、工商銀行的 " 天天盈 "、中信銀行的 " 零錢(qián) +" 和 " 活錢(qián) +" 等，記者搜索各銀行 APP 也發(fā)現(xiàn)零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品眾多，少則五六只，多則十幾只。與此同時(shí)，不少銀行產(chǎn)品的快贖額度也在提升，有銀行的單日最高快贖額度提升至為 80 萬(wàn)元。高額贖回到底是怎么實(shí)現(xiàn)的？投資者在面對(duì)種類(lèi)繁多的零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)又該如何選擇？
國(guó)有大行存款利率再降
日前，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、交通銀行和郵儲(chǔ)銀行分別發(fā)布公告，從 6 月 8 日起下調(diào)存款掛牌利率，而上一次集體下調(diào)發(fā)生在去年 9 月。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，當(dāng)前銀行凈息差持續(xù)收窄，銀行有降低存款成本的需要，降低存款成本有助于緩解銀行負(fù)債端壓力。
從各家銀行官網(wǎng)或者 APP 掛出的具體公告來(lái)看，活期存款利率從此前的 0.25% 下調(diào)至 0.2%。2 年期定期存款利率下調(diào)至 2.05%，3 年期定存利率下調(diào)至 2.45%，5 年定期存款利率下調(diào)至 2.5%。下調(diào)幅度分別為 5 到 15 個(gè)基點(diǎn)不等。不過(guò)，三個(gè)月、六個(gè)月、一年定期存款利率不變。
事實(shí)上，這已經(jīng)是自去年 9 月國(guó)有大行下調(diào)人民幣存款利率以來(lái)，國(guó)有大行再次步調(diào)一致。值得留意的是，今年以來(lái)，多家城商行、農(nóng)商行等中小銀行也紛紛下調(diào)存款掛牌利率。今年 5 月，多家銀行下調(diào)通知存款、協(xié)定存款利率 55 個(gè)基點(diǎn)。
銀行零錢(qián)理財(cái) " 開(kāi)卷 "
隨著存款利率的逐漸走低，流動(dòng)性高的銀行零錢(qián)類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品今年以來(lái)重新獲得市場(chǎng)較高關(guān)注度。羊城晚報(bào)記者留意到，不少銀行的零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品也卷出了新高度，不僅紛紛推出專(zhuān)屬產(chǎn)品，快贖額度也在提升。比如交通銀行的 " 活期盈 " 產(chǎn)品，5 月 29 日宣布單日最高快贖額度由此前的 5 萬(wàn)元提升至 10 萬(wàn)元。招商銀行的 " 朝朝盈 2 號(hào) " 產(chǎn)品 2023 年 3 月 30 日新納入 10 支貨幣基金產(chǎn)品，單日最高快贖額度提升至 80 萬(wàn)元。
銀保監(jiān)會(huì)、央行于 2021 年 5 月發(fā)布了《關(guān)于規(guī)范現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），在定義、銷(xiāo)售辦法、投資管理、估值方式以及流動(dòng)性和杠桿等方面對(duì)現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品提出了嚴(yán)格的要求。《通知》正式實(shí)施后，每只現(xiàn)金管理類(lèi)產(chǎn)品的快贖額度上限為 1 萬(wàn)元。
根據(jù)監(jiān)管規(guī)定，現(xiàn)金管理類(lèi)理財(cái)產(chǎn)品和貨幣基金一樣，單個(gè)產(chǎn)品每個(gè)自然日快速贖回限額 1 萬(wàn)元，為何銀行的零錢(qián)理財(cái)能實(shí)現(xiàn)每日快贖幾十萬(wàn)的額度？
有銀行業(yè)內(nèi)人士對(duì)此進(jìn)行了解釋?zhuān)簧巽y行零錢(qián)理財(cái)?shù)牡讓淤Y產(chǎn)多為貨幣基金，事實(shí)上，購(gòu)買(mǎi)零錢(qián)產(chǎn)品當(dāng)于買(mǎi)了一籃子貨幣基金，比如，某家股份制銀行聯(lián)合博時(shí)等多家基金公司推出由 50 只貨幣基金構(gòu)成的 " 活錢(qián) +"，就能夠做到每日最高快贖額度 50 萬(wàn)元，并且完全符合監(jiān)管規(guī)定。
零錢(qián)理財(cái)再次創(chuàng)新，普通投資者應(yīng)該怎么選？
為何曾經(jīng)被 " 被忽視 " 的銀行零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品頻頻被提及呢？羊城晚報(bào)記者走訪發(fā)現(xiàn)，流動(dòng)性和收益性兼?zhèn)?，是使得銀行零錢(qián)理財(cái)在近期備受青睞的根本原因。
比如某銀行的 " 日日寶 " 產(chǎn)品，在 6 月 8 日的底層最高產(chǎn)品 7 日年化最高已經(jīng)到了 2.53%，同時(shí)還能夠支持最高 40 萬(wàn)快速實(shí)時(shí)到賬。一分起購(gòu)、低風(fēng)險(xiǎn)、隨時(shí)取而且收益還跑贏定期存款，是剛畢業(yè)不到一年的職場(chǎng)新人小佳考慮零錢(qián)理財(cái)?shù)脑颉?/p>
" 銀行定存利率 5 年期的都降到 2.5% 了，所以對(duì)比起來(lái)零錢(qián)理財(cái)還是比較劃算。" 對(duì)于小佳的觀點(diǎn)，銀行業(yè)內(nèi)人士卻提醒，在看待預(yù)期收益時(shí)候，不妨更加留意其備注信息。比如小佳購(gòu)買(mǎi)的這份產(chǎn)品的底下其實(shí)就有說(shuō)明，" 日日寶下面有 40 只理財(cái)產(chǎn)品，其中在售 38 只產(chǎn)品的 7 日年化分布在 1.9% 到 2.53% 之間。" 轉(zhuǎn)入時(shí)，是按照 7 日年化從高到低智能分配轉(zhuǎn)入金額到各產(chǎn)品，但是同時(shí)也可以自定義轉(zhuǎn)出產(chǎn)品。這意味著，小佳所獲得的最終受益未必能夠達(dá)到 2.5% 以上。
不過(guò)盡管如此，更多吸引類(lèi)似小佳一樣的年輕人則是目前零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，已經(jīng)做到了無(wú)需贖回便可直接對(duì)接各類(lèi)消費(fèi)場(chǎng)景，在投資者看來(lái)，這最大限度保障了自身收益，即真的用錢(qián)那一刻才需要 " 贖回 "，而這個(gè) " 贖回 " 的操作已經(jīng)伴隨著消費(fèi)而自動(dòng)發(fā)生了。
面對(duì)眾多的零錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品，投資者該如何選擇？已經(jīng)有不少業(yè)內(nèi)人士表示，投資者選購(gòu)活錢(qián)理財(cái)產(chǎn)品，除了關(guān)注收益率波動(dòng)情況，還可重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)品的流動(dòng)性，看提現(xiàn)后資金多久能到賬、單日快速贖回額度有多少。此外，更主要的是根據(jù)個(gè)人自身的資金狀況和安排進(jìn)行。
" 年輕人可能更青睞靈活的理財(cái)方式，但是定期儲(chǔ)蓄產(chǎn)品可能更有利于其強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，所以選擇何種方式還是應(yīng)該根據(jù)自身的安排和特點(diǎn)來(lái)看，另外從實(shí)際生活中來(lái)看，比如廣州地區(qū)的特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也很受歡迎，因?yàn)橄鄬?duì)來(lái)講同樣為存款利率也比較高，所以選擇產(chǎn)品還是需要根據(jù)個(gè)人資金狀態(tài)、對(duì)于收益率預(yù)期和更長(zhǎng)期的資金安排來(lái)打算。" 上述銀行人士建議。 ( 更多新聞資訊，請(qǐng)關(guān)注羊城派 pai.ycwb.com )
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責(zé)編 | 董鵬程
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