中國的移動支付經驗凸顯無現金社會的利弊

越來越多的人使用移動設備(他們的智能手機、智能手表或平板電腦)來購買商品和服務。移動設備允許人們在不使用現金或傳統銀行卡的情況下完成交易，使購物變得更快、更容易。

我們最近對中國移動支付體驗的研究甚至表明，使用移動設備支付的人比不使用移動設備的人更快樂。

(資料圖片)

雖然中國過去十年的移動支付經驗凸顯了使用數字設備支付日常用品的一些好處，但它也說明了可訪問性問題如何讓部分社區落后。

盡管移動支付自2000年代初期就已出現，但直到智能手機的廣泛采用才開始流行。PayPal于2006年推出了第一款手機產品，允許客戶通過短信向他人付款。不久之后，M-PESA于2007年在肯尼亞推出。谷歌于2011年推出了其數字錢包，蘋果于2014年推出了自己的數字錢包版本。

在過去的二十年里，中國已成為移動支付使用的領跑者。2021年，超過87%的中國互聯網用戶使用移動支付服務。互聯網使用率高、支持性監管框架和政府推動無現金社會——以為推動力，引入數字人民幣來取代紙幣——所有這些都為移動支付在中國的成功做出了貢獻。

擁有超過十億用戶的領先移動支付平臺支付寶和微信支付正在引領潮流。支付寶是一款移動支付應用程序和數字錢包，還允許用戶預訂出租車、申請信用卡和購買保險。微信支付是集成在即時通訊應用程序微信中的一項支付功能。這兩款應用程序都允許用戶將實體錢包留在家中，而只使用智能手機或智能手表。

但在這場數字革命中，中國并不孤單。新西蘭人也越來越多地接受移動支付而不是現金。

不僅僅是方便

從表面上看，移動支付的好處似乎微不足道——它們讓人們無需現金即可購物。

但移動支付有助于降低食品賬單等必需品的成本。在早期的研究中，我們發現中國的移動支付用戶每年在食品上的支出減少了2,347元(約合546新西蘭元)。這些節省源于這樣一個事實，即使用移動支付進行購物的人能夠在結賬時利用時間敏感的在線促銷優惠。

移動支付還允許農民從受災地區以外的家人和朋友處獲得資金，從而幫助他們提高抵御惡劣天氣事件的能力。這種可以通過移動支付獲得資金的途徑使農民能夠在自然災害發生后保持償付能力。

移動支付可以讓可能無法獲得銀行等傳統金融服務的社區更容易購物，從而促進農村家庭消費。人們還發現，移動支付可以幫助小企業家變得更加靈活，增加他們的風險偏好，并通過允許他們利用小額貸款服務來緩解信貸限制，從而創造商機。

移動支付可以顯著增加一個人的幸福感，尤其是在農村地區。

分析2017年中國綜合社會調查的數據并以五分制衡量幸福感，我們發現使用移動支付與中國農村的幸福感提高0.76分有關。城市居民的幸福感沒有變化。

幸福感的增加可能是由于移動支付的便利性，它幫助人們無縫地為范圍廣泛的商品和服務付款。

在性別方面，使用移動支付對女性幸福感的影響大于男性，無論她們住在哪里。在中國農村，使用移動支付可使女性的幸福感提高0.83個百分點，而男性的幸福感提高0.69個百分點。

我們發現教育增加了人們使用移動支付的可能性。積極參與社交活動也與移動支付的使用呈正相關。但數據顯示，年齡越大的人越不可能使用移動支付。

確保無障礙

雖然移動支付的廣泛使用有明顯的積極意義，但潛在的障礙之一是可訪問性問題。隨著2020年全球大流行病的蔓延，人們開始擔心中國使用現金的老年居民會被移動支付選項排除在外。

新西蘭可能面臨類似的問題。銀行分支機構的減少已經引起了人們的關注，有利于網上銀行，這對老年人和互聯網訪問受限的人意味著什么。

雖然95%的新西蘭人可以通過固定電話或手機訪問互聯網，但31%的社會住房居民和29%的殘疾人報告無法訪問。

考慮到移動支付的好處及其日益增長的使用率，服務提供商應該投資于為各行各業的人們提供易于使用的用戶界面。如果管理得當，移動支付在新西蘭日益普及可能會對社會產生積極影響，促進普惠金融、便利和福祉。

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